不同金融公司的二手車金融業(yè)務(wù)表現(xiàn)差異較大,。

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提到汽車金融，其實(shí)對(duì)于大眾來(lái)說,，并不陌生。我們通常知道的汽車金融產(chǎn)品主要是車貸、租賃和車險(xiǎn)這三類基本產(chǎn)品,。

實(shí)際上，汽車金融是汽車全產(chǎn)業(yè)鏈的一個(gè)重要組成部分,，是指金融機(jī)構(gòu)為汽車產(chǎn)業(yè)發(fā)展所提供的多種金融服務(wù),，涵蓋了汽車生產(chǎn)、流通,、消費(fèi),、維護(hù)、回收等環(huán)節(jié),，包括資金籌集,、信貸運(yùn)用、抵押貼現(xiàn),、證券發(fā)行和交易,、相關(guān)保險(xiǎn)、投資等金融服務(wù),。

可以看出,，汽車金融覆蓋的面也非常多，對(duì)于消費(fèi)者的日常生活影響也比較大,，比如最近一些汽車廠商提出的“0元購(gòu)車”,，降低消費(fèi)者購(gòu)車門檻，但在“0元購(gòu)車”背后則是有一套完整的金融服務(wù)體系,。

數(shù)據(jù)顯示,，國(guó)內(nèi)乘用車產(chǎn)銷量在2023年已經(jīng)突破2600萬(wàn)輛，今年1月到4月國(guó)內(nèi)乘用車產(chǎn)銷量突破760萬(wàn)輛,。

同時(shí)值得注意的是,，我國(guó)新能源汽車持續(xù)高速增長(zhǎng)，根據(jù)乘聯(lián)會(huì)最新數(shù)據(jù)顯示,，自主品牌新能源車滲透率已經(jīng)超過50%,。

用中國(guó)汽車流通協(xié)會(huì)副秘書長(zhǎng)郎學(xué)紅的話說，汽車保有量持續(xù)增長(zhǎng),，汽車產(chǎn)業(yè)價(jià)值鏈已從單一的新車銷售延伸至二手車及車輛全生命周期服務(wù),。數(shù)字智能金融的賦能開始滲透在經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的方方面面，尤其是汽車領(lǐng)域,。

“數(shù)智化”如何影響汽車金融企業(yè),？

各行各業(yè)都在講數(shù)字化、智能化,，那么在汽車領(lǐng)域,，數(shù)智化將會(huì)如何影響汽車金融企業(yè),？

根據(jù)郎學(xué)紅介紹，汽車金融的一些產(chǎn)品,，已經(jīng)由原來(lái)的新車購(gòu)買端向汽車使用端去延伸,，開始挖掘出更多在后端的金融服務(wù)，以及通過數(shù)智化的賦能優(yōu)化流程,、降本增效,。

同時(shí)，由于新能源汽車的技術(shù)迭代速度非?？?，一代產(chǎn)品現(xiàn)在只有一年半的時(shí)間就要推出一款新的產(chǎn)品，對(duì)于消費(fèi)能力強(qiáng)的用戶,，可以通過一些金融產(chǎn)品,，比如訂閱產(chǎn)品、融資租賃的產(chǎn)品等去獲得產(chǎn)品的使用權(quán),。簡(jiǎn)言之,，就是汽車金融公司將金融標(biāo)的物的價(jià)值，從汽車的全款變成了三年期這樣一個(gè)剔除殘值以后的價(jià)值,，從而使消費(fèi)者購(gòu)車時(shí)的月供和首付大幅度降低,。

在郎學(xué)紅看來(lái)，汽車金融公司同樣可以賦能車企海外布局,，如果在汽車金融公司管理辦法里面允許汽車金融公司在海外設(shè)立分支機(jī)構(gòu),，去配合新車和二手車的出口，那么就能夠在海外推出供應(yīng)鏈金融以及消費(fèi)金融的產(chǎn)品,。

可以說,，新能源汽車的飛速發(fā)展，也同時(shí)帶動(dòng)了汽車金融領(lǐng)域的發(fā)展,。同時(shí),，在相關(guān)政策層面也在同步跟進(jìn)。

2023年11月中國(guó)人民銀行發(fā)布《金融數(shù)字化能力成熟度指引》提出了金融數(shù)字化能力成熟度模型,、成熟度計(jì)算方法,，明確了不同維度金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型能力相應(yīng)的分檔要求，為金融企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型提供了明確的指引和標(biāo)準(zhǔn),。

相關(guān)汽車政策鼓勵(lì)企業(yè)在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下進(jìn)行金融創(chuàng)新,。在聯(lián)友科技數(shù)字產(chǎn)品中心金融產(chǎn)品部總監(jiān)助理王偉看來(lái)，從技術(shù)上來(lái)看,，金融科技也正逐步開始從支持業(yè)務(wù)到推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和驅(qū)動(dòng)變革的升級(jí),。可以看到,，技術(shù)在不同的階段有著不同的特性,，信息化是驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)后臺(tái),，數(shù)字化驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)前臺(tái)，數(shù)智化的特性是驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)變革,。

而在靈活敏捷的創(chuàng)新管理方面,，王偉舉例解釋說，在業(yè)務(wù)急劇變化的過程中,，建設(shè)敏捷型的組織和IT架構(gòu)是汽車金融企業(yè)勢(shì)在必行的手段,。在敏捷的過程中對(duì)IT架構(gòu)也有了新的要求和定位，從企業(yè)級(jí)業(yè)務(wù)模型開始推導(dǎo)業(yè)務(wù)架構(gòu),，搭建具備面向業(yè)務(wù)場(chǎng)景的可復(fù)用服務(wù)組件的業(yè)務(wù)中臺(tái)，實(shí)現(xiàn)服務(wù)配置化技術(shù)中臺(tái)去解決汽車金融公司生存發(fā)展過程中的問題,。

對(duì)于業(yè)務(wù)中臺(tái)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì),，王偉認(rèn)為，受阿里巴巴拆中臺(tái)的影響,，業(yè)務(wù)中臺(tái)熱度有所下降,，但從監(jiān)管和行業(yè)成功經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，相比較傳統(tǒng)IT架構(gòu),，從企業(yè)架構(gòu)推導(dǎo)的業(yè)務(wù)中臺(tái)對(duì)支持新業(yè)務(wù)快速開展具備低成本和快速實(shí)施的優(yōu)勢(shì),。

“企業(yè)級(jí)”框架下，所有的業(yè)務(wù)需求通過業(yè)務(wù)架構(gòu)管控,，利用企業(yè)級(jí)模型消化整合業(yè)務(wù)解決方案,，打破以往的IT系統(tǒng)建設(shè)局限于部門層級(jí)或者按照系統(tǒng)環(huán)境的束井式設(shè)計(jì)開發(fā)模式，從企業(yè)級(jí)整體視角支持更高的靈活：數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化,、服務(wù)復(fù)用,。

2023年4月，國(guó)資委下發(fā)文件《關(guān)于印發(fā)《關(guān)于構(gòu)建國(guó)資央企大數(shù)據(jù)體系的指導(dǎo)意見》的通知》,，要求全面構(gòu)建“物理分布,、邏輯關(guān)聯(lián)、快速連接,、融合共享,、重點(diǎn)集成的國(guó)資央企一體化大數(shù)據(jù)體系”。

中國(guó)人民銀行數(shù)智化能力成熟度模型對(duì)技術(shù)中臺(tái)的5個(gè)要求中其中第三級(jí)是初步建成數(shù)據(jù)中臺(tái),，第四級(jí)數(shù)據(jù)中臺(tái)賦能決策,、營(yíng)銷、風(fēng)控等業(yè)務(wù)場(chǎng)景,。

王偉表示,，從國(guó)資委和央企的政策可以看出，金融數(shù)據(jù)中臺(tái)是金融企業(yè)對(duì)于數(shù)據(jù)利用的起點(diǎn),，也是其在數(shù)字轉(zhuǎn)型中的關(guān)鍵一環(huán),；面對(duì)數(shù)字化時(shí)代的挑戰(zhàn)和機(jī)遇,，構(gòu)建中臺(tái)已經(jīng)成為數(shù)字化轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的必然選擇。

基于對(duì)于汽車金融市場(chǎng)數(shù)智化發(fā)展趨勢(shì)研判,，聯(lián)友科技推出了新一代智慧金融產(chǎn)品——聯(lián)友智融云,，全面支持汽車金融公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)。

作為平臺(tái)化產(chǎn)品,，根據(jù)官方介紹,，聯(lián)友智融云涵蓋車輛消費(fèi)信貸、融資租賃（售后回租,、直租）,、經(jīng)營(yíng)性租賃等十余個(gè)業(yè)務(wù)場(chǎng)景，具有全面數(shù)字化,、高度配置化,、行業(yè)生態(tài)廣、系統(tǒng)穩(wěn)定,、便捷高效等特點(diǎn),，可以助力金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)模式快速創(chuàng)新，降本增效,。

不同金融公司的二手車金融業(yè)務(wù)表現(xiàn)差異較大

聯(lián)友科技在汽車金融行業(yè)已經(jīng)有十余年,，已為多家頭部汽車金融公司、主機(jī)廠財(cái)務(wù)公司,、融資租賃公司等用戶提供金融數(shù)字化科技服務(wù),。

據(jù)聯(lián)友科技汽車金融行業(yè)專家曾曉偉介紹，當(dāng)前全國(guó)過半數(shù)汽車金融公司均已開展二手車金融業(yè)務(wù),。截至2022年年末,，我國(guó)汽車金融公司二手車貸款余額為451.88億元，同比增長(zhǎng)68.47%,，但在總基盤中占比不足5%,。

曾曉偉指出，在新的汽車金融公司管理辦法中,，允許開展租賃業(yè)務(wù),，為汽車金融公司提供了一個(gè)未來(lái)的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。綜合來(lái)看,，二手車業(yè)務(wù)形成規(guī)模的基本上是多品牌展業(yè),、渠道形態(tài)豐富（經(jīng)銷商+SP）的汽車金融公司。

近年來(lái),，很多汽車金融公司都開展了乘用車二手車業(yè)務(wù),，但一些汽車金融公司由于業(yè)務(wù)開展時(shí)間不長(zhǎng)，整體業(yè)務(wù)規(guī)模較小,，并未在行業(yè)內(nèi)產(chǎn)生多大的水花,。

從2023年開始,，汽車金融公司開始對(duì)二手車業(yè)務(wù)采取更加審慎的態(tài)度，個(gè)別公司等同于暫停,。根據(jù)一些車企的金融公司披露的數(shù)據(jù)顯示,，其二手車存量合同僅1筆，或者只有少量二手車貸款,，而在最近幾年再未單獨(dú)披露此項(xiàng)數(shù)據(jù),。

但也有一些合資車企二手車貸款業(yè)務(wù)做得風(fēng)生水起，比如某合資品牌汽車金融二手車貸款業(yè)務(wù)涵蓋了80多家汽車品牌,，2022年融資二手車數(shù)量為15.57萬(wàn)輛,，2023年月均二手車零售貸款單數(shù)超1.5萬(wàn)單。

自主品牌車企也有汽車金融做得比較好的玩家,，比如某自主車企汽車金融2013年開始探索二手車零售金融業(yè)務(wù),，產(chǎn)品類型以二手乘用車為主，2022年上半年,，二手車零售貸款放款金額為30.60億元，占當(dāng)期零售汽車貸款業(yè)務(wù)放款金額的比重為16.07%,，較2021年末增長(zhǎng)11.46個(gè)百分點(diǎn),，汽車金融月均二手車零售貸款單數(shù)約2萬(wàn)單。

不過,，相關(guān)數(shù)據(jù)顯示,，截至2022年年末，汽車金融公司不良貸款余額為64.13億元,，同比增長(zhǎng)20.07%,；行業(yè)平均不良貸款率從2018年的0.3%翻一番，在2022年為0.71%,，但仍優(yōu)于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)平均水平（2022年年末商業(yè)銀行不良貸款率為1.63%）,。

在曾曉偉看來(lái)，不良貸款水平差異與各家汽車金融公司的核銷政策,、風(fēng)險(xiǎn)偏好,、風(fēng)險(xiǎn)管理水平、購(gòu)車客群資質(zhì)等因素均有一定關(guān)系,。

具體來(lái)看,，外商獨(dú)資汽車金融公司中，中外合資汽車金融公司整體表現(xiàn)要優(yōu)于內(nèi)資汽車金融公司,，專注股東所在品牌業(yè)務(wù)的整體表現(xiàn)要優(yōu)于多品牌展業(yè)的汽車金融公司,。

“開展二手車零售貸款業(yè)務(wù)的汽車金融公司，由于對(duì) SP 渠道（服務(wù)提供商）依賴度較強(qiáng),，不良率比較而言,，會(huì)比同類型汽車金融公司要高,。”曾曉偉表示。

那么,，像聯(lián)友科技這類科技公司如何利用數(shù)字化幫助汽車金融公司解決他們的問題,？

曾曉偉列舉了一些合作案例。從聯(lián)友科技與一家汽車金融公司的合作,，或許能夠多少理解一下“數(shù)智化”如何賦能或者說助力汽車金融公司實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型升級(jí),。

該合作案例的項(xiàng)目背景是發(fā)生在2022年，當(dāng)時(shí)因汽車金融業(yè)務(wù)調(diào)整,，該公司需進(jìn)一步優(yōu)化集團(tuán)金融資源業(yè)務(wù)板塊,；業(yè)務(wù)劃轉(zhuǎn)后汽車金融業(yè)務(wù)量激增，現(xiàn)有系統(tǒng)難以支撐,，改造量巨大且時(shí)間緊,，需滿足快速上線的要求；且原系統(tǒng)業(yè)務(wù)模式僅有消費(fèi)信貸,，需擴(kuò)展到集團(tuán)乘用車和商用車板塊,，實(shí)現(xiàn)與關(guān)聯(lián)業(yè)務(wù)系統(tǒng)、征信,、監(jiān)管報(bào)送等對(duì)接及融資租賃業(yè)務(wù)開展,。

聯(lián)友科技通過智融云產(chǎn)品平移方式實(shí)現(xiàn)快速部署和實(shí)施業(yè)務(wù)承接，延續(xù)用戶和經(jīng)銷商體驗(yàn)和操作習(xí)慣,，具體怎么來(lái)實(shí)施的就不過多贅述,，因?yàn)闋可婧芏鄬I(yè)術(shù)語(yǔ)，艱澀難懂,。

其實(shí),，可以簡(jiǎn)單理解就是聯(lián)友科技通過自己的技術(shù)或者說產(chǎn)品，幫助客戶快速搭建出一套適合客戶當(dāng)下需要的汽車金融操作系統(tǒng),，你可以簡(jiǎn)單將其理解為我們平時(shí)用的辦公軟件釘釘,、飛書等，只不過這個(gè)汽車的“數(shù)智化”產(chǎn)品是幫助汽車金融領(lǐng)域解決他們的一些問題,。

用郎學(xué)紅的話說,，就是加強(qiáng)金融創(chuàng)新，從而去提升汽車消費(fèi)和二手車消費(fèi),。