近年來,，中國人民銀行和銀保監(jiān)會(huì)先后發(fā)布關(guān)于銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要指導(dǎo)文件,。汽車金融公司作為非銀機(jī)構(gòu)，也承擔(dān)著金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重任,，同時(shí)還受到了汽車銷售大環(huán)境影響以及同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)帶來的巨大沖擊,，面臨著一系列挑戰(zhàn)。在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的情況下,，本文將圍繞汽車金融數(shù)字化,、平臺(tái)化和智能化提出金融系統(tǒng)的九個(gè)創(chuàng)新點(diǎn)，旨在助力產(chǎn)業(yè)變革,，推動(dòng)汽車金融數(shù)智化轉(zhuǎn)型升級(jí)的高質(zhì)量發(fā)展,。

監(jiān)管政策趨嚴(yán)，汽車金融市場(chǎng)轉(zhuǎn)型的五大挑戰(zhàn)

1) 汽車金融市場(chǎng)正在轉(zhuǎn)型為買方市場(chǎng),，如何精準(zhǔn)識(shí)別和觸達(dá)客群并與廠家協(xié)同營銷,，提供多元靈活的產(chǎn)品，服務(wù)好主機(jī)廠成為新的難題和挑戰(zhàn),；

2) 隨著“房住不炒” 的深入發(fā)展,，更多銀行資金入局汽車金融業(yè)務(wù),，汽車金融公司和融資租賃的市場(chǎng)不斷被蠶食,。如何提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力，與銀行形成差異化競(jìng)爭(zhēng)成為行業(yè)痛點(diǎn),；

3) 《汽車金融公司管理辦法》的發(fā)布,，取消了對(duì)汽車金融公司開展融資租賃售后回租業(yè)務(wù)的限制，允許汽車金融公司向售后服務(wù)商開展貸款業(yè)務(wù),，以服務(wù)為主的新的商業(yè)模式獲得監(jiān)管支持,；

4) 監(jiān)管政策趨管：重規(guī)范,、守規(guī)矩、不違法,、防風(fēng)險(xiǎn),；建設(shè)及時(shí)、穩(wěn)定且完善的風(fēng)險(xiǎn)管理體系,，靈活且快速根據(jù)監(jiān)管和市場(chǎng)情況調(diào)整業(yè)務(wù)方向成為難點(diǎn),；

5) 汽車金融公司主要利用主機(jī)廠的經(jīng)銷商體系作為渠道。如何新建渠道,、識(shí)別有價(jià)值的渠道,，實(shí)現(xiàn)提升客戶觸達(dá)效率、挖掘客戶價(jià)值,、提升貸款質(zhì)量和降低客訴成為重點(diǎn)和難點(diǎn),。

是挑戰(zhàn)，也是機(jī)遇,。聯(lián)友科技作為汽車數(shù)智化先進(jìn)方案的提供者,，通過多年的積累和不斷創(chuàng)新，推出新一代智慧金融產(chǎn)品——聯(lián)友智融云,，通過數(shù)字化鏈接上下游,，搭建能力平臺(tái)，對(duì)外賦能和搭建生態(tài),，對(duì)內(nèi)快速響應(yīng),；以數(shù)據(jù)、平臺(tái)能力為基礎(chǔ),，通過金融科技賦能業(yè)務(wù),，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)過程智能、高效,。在業(yè)務(wù)上建設(shè)數(shù)字化營銷,、數(shù)字化服務(wù)、數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)平臺(tái),，技術(shù)上支持業(yè)務(wù)和IT敏捷化,，具備九大創(chuàng)新技術(shù)，全面支持汽車金融公司數(shù)字化轉(zhuǎn)型,。

聯(lián)友智融云九大技術(shù)創(chuàng)新推動(dòng)汽車金融數(shù)智化升級(jí)

1) 汽車金融中臺(tái)模式：通過領(lǐng)域驅(qū)動(dòng)模型,，分解汽車金融業(yè)務(wù)架構(gòu)，提出“穩(wěn)態(tài)”和“敏態(tài)”雙態(tài),，“穩(wěn)態(tài)”建設(shè)汽車金融能力基石,，“敏態(tài)”支持業(yè)務(wù)快速演進(jìn)?！懊魬B(tài)”主要技術(shù)手段為前端組件化,、配置化,、服務(wù)編排化，支持業(yè)務(wù)快速演進(jìn),。在業(yè)務(wù)前端,，如營銷、市場(chǎng)等靈活多變,，創(chuàng)新性通過標(biāo)的物中心配置對(duì)新業(yè)態(tài)進(jìn)行敏捷支持,。“穩(wěn)態(tài)”主要建設(shè)業(yè)務(wù)中心和技術(shù)中心,，實(shí)現(xiàn)服務(wù)共享化和能力化,，支持業(yè)務(wù)后臺(tái)如財(cái)務(wù)、客戶服務(wù)等相對(duì)穩(wěn)定,。

2) 貸款標(biāo)的物配置：聯(lián)友智融云通過標(biāo)的物屬性配置,、標(biāo)的物配置模型，如果有新業(yè)態(tài),，配置了新的標(biāo)的物后,，為標(biāo)的物新增產(chǎn)品、配置標(biāo)的物差異化規(guī)則流程,、渠道,、提供決策模型的“資”的數(shù)據(jù)給決策后即可使用。在流程中：支持選擇車輛與電池兩個(gè)標(biāo)的物,，并且可以選擇兩個(gè)不同的融資方案,；根據(jù)不同產(chǎn)品方案配置計(jì)算還款計(jì)劃，最終合并展示,；根據(jù)產(chǎn)品數(shù)量拆分合同,，可支持適當(dāng)變更，并完成相應(yīng)的合同簽署,；放款時(shí)若有車貸,，則車貸需優(yōu)于電池貸款放款，支持同時(shí)審核兩份合同,；貸后兩份合同可獨(dú)立還款,，也可合并還款，當(dāng)倆合同全結(jié)清后辦理解押退檔,。

3) 汽車金融數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化：聯(lián)友智融云在設(shè)計(jì)上考慮數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化,，通過豐富的數(shù)據(jù)埋點(diǎn)和標(biāo)準(zhǔn)化數(shù)據(jù)為機(jī)構(gòu)提供數(shù)字化決策支撐；設(shè)計(jì)26類標(biāo)準(zhǔn)數(shù)據(jù),，為產(chǎn)品創(chuàng)新,、業(yè)務(wù)創(chuàng)新提供數(shù)字化支撐；

4) 數(shù)字化產(chǎn)品工廠：為了融入主機(jī)廠生態(tài),，服務(wù)更多的業(yè)務(wù)場(chǎng)景,，聯(lián)友將金融產(chǎn)品管理升級(jí)成產(chǎn)品配置工廠，支持兩大業(yè)務(wù)線,，為其他生態(tài)提供服務(wù),；

5) 數(shù)字化渠道服務(wù)：聯(lián)友智融云支持經(jīng)銷商、二網(wǎng),、代理商和代理商二網(wǎng)等報(bào)件渠道,；掛靠公司、車商,、擔(dān)保公司等其他合作渠道,，多維度控制渠道風(fēng)險(xiǎn)，通過渠道提升產(chǎn)品競(jìng)爭(zhēng)力,。

6) 利用科技手段提升審批效率：聯(lián)友智融云利用大數(shù)據(jù)決策,、人臉識(shí)別和圖像識(shí)別等技術(shù)實(shí)現(xiàn)客戶“秒批”，通過視頻面簽,、審貸助手,，OCR識(shí)別增加審核效率，減少審核風(fēng)險(xiǎn),；

7) 數(shù)字化汽車金融服務(wù)：對(duì)于還款困難的客戶,，聯(lián)友智融云支持多種服務(wù)：延期、展期,，可與客戶定制還款計(jì)劃,，在合理的范圍內(nèi)讓客戶保持還款，服務(wù)好客戶,，降低客訴,，保護(hù)資金安全。

8) 統(tǒng)一接口平臺(tái)服務(wù)生態(tài)：通過統(tǒng)一接口生態(tài)平臺(tái),，管理生態(tài)的接入能力以及提供對(duì)外的金融能力,，如OCR識(shí)別、人臉識(shí)別服務(wù),、產(chǎn)品試算服務(wù)能,。提供包含40類，134個(gè)接口服務(wù),；

9) 自動(dòng)化測(cè)試：接口和頁面測(cè)試全自動(dòng)化,，開發(fā)渠道準(zhǔn)入流程、業(yè)務(wù)辦理流程的自動(dòng)化測(cè)試,，提升測(cè)試效率和產(chǎn)品質(zhì)量,。

同時(shí)，聯(lián)友智融云在賽迪網(wǎng)與《數(shù)字經(jīng)濟(jì)》雜志聯(lián)合主辦的“數(shù)實(shí)融合 賦能全場(chǎng)景服務(wù)——2023（第六屆）行業(yè)信息技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新大會(huì)”上發(fā)布的《2023 行業(yè)信息技術(shù)應(yīng)用創(chuàng)新成果》中,，一舉拿下“2023汽車金融行業(yè)數(shù)字化創(chuàng)新產(chǎn)品”殊榮,。這一榮譽(yù)不僅是對(duì)聯(lián)友智融云在汽車金融行業(yè)數(shù)字化創(chuàng)新方面的認(rèn)可,，也是對(duì)其聯(lián)友科技在汽車數(shù)智化領(lǐng)域的技術(shù)實(shí)力和行業(yè)影響力的肯定。

在未來的發(fā)展中,，汽車金融行業(yè)將繼續(xù)朝著數(shù)智化方向發(fā)展,。聯(lián)友智融云通過九大創(chuàng)新技術(shù)，為汽車金融數(shù)智化轉(zhuǎn)型提供了強(qiáng)有力的支持,。同時(shí),，聯(lián)友科技也將持續(xù)優(yōu)化產(chǎn)品和服務(wù)，為客戶提供更加先進(jìn),、更加智能的數(shù)字化解決方案,，賦能汽車金融行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)與高質(zhì)量發(fā)展！